Τρίτη 12 Δεκεμβρίου 10:42      9°-15° Πάτρα
ΒΙΒΛΙΟΠΩΛΕΙΟ ΕΦΗΜΕΡΙΔΑ VIDEO

Ενημέρωση απο την Εφημερίδα «ΠΕΛΟΠΟΝΝΗΣΟΣ»


Φάκελος «ΑΧΑΪΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ»: Το πόρισμα DELOITTE

Φάκελος «ΑΧΑΪΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ»: Το πόρισμα DELOITTE



Αντέδρασε ο Ευ. Φλωράτος στα δημοσιεύματα της «Π» για τα συμπεράσματα των εμπειρογνωμόνων που μελέτησαν τα έργα και τις ημέρες του ΔΣ της «Αχαϊκής». Η «Π» δημοσιεύει στο σημερινό της φύλλο εκατέρωθεν επιστολή και επισημάνσεις, με τις δικές της παρατηρήσεις.

Η ΕΠΙΣΤΟΛΗ ΕΥ. ΦΛΩΡΑΤΟΥ
Από τον τ. δήμαρχο και πρόεδρο της διοίκησης της Αχαϊκής Τράπεζας, λάβαμε την ακόλουθη επιστολή:
Κύριε διευθυντά,
Τα αλλεπάλληλα δημοσιεύματα της εφημερίδας «Πελοπόννησος» για κακή διαχείριση στην «Αχαϊκή», πριν καν το αρμόδιο δικαστικό όργανο ανακοινώσει τα στοιχεία που χρήζουν διευκρινίσεων, θεωρούμε ότι υποκαθιστούν τις αρμόδιες αρχές και δημιουργούν εντυπώσεις στην κοινή γνώμη.
Ολόκληρη η κοινωνία των περιοχών που λειτούργησαν καταστήματα της τοπικής μας τράπεζας, έχει σαφή αντίληψη του τι προσέφερε στην επιχειρηματικότητα και όχι μόνο και του τρόπου διαχείρισης που άσκησαν οι εκάστοτε διοικήσεις της.
Η έρευνα που ανατέθηκε με παραγγελία του εισαγγελέως Οικονομικού Εγκλήματος Αθηνών, στην έγκυρη εταιρεία DELOITTE, με ρητή εντολή να «ελεγχθεί εάν το νομικό πρόσωπο της Συνεταιριστικής Τράπεζας Αχαΐας, τα φυσικά πρόσωπα που είχαν μερίδια σ' αυτήν ή το Δημόσιο υπέστη ζημία ή όχι, ποιού ποσού και από ποιες συγκεκριμένες ενέργειες των προσώπων που διαχειρίζονταν την εν λόγω τράπεζα», στην εξ 163 σελίδων έρευνά της ΔΕΝ διαπίστωσε ζημιά για το ΝΠ, τους μεριδιούχους και το Δημόσιο.
Επί της εκθέσεως αυτής εκλήθησαν αρκετά μέλη του ΔΣ και υπηρεσιακοί παράγοντες, οι οποίοι απάντησαν σε όλα τα θέματα, που η έκθεση αυτή ανέφερε.
Η άποψή μας είναι ότι αφού τόσο η αγορά όσο και η εφημερίδα σας αναγνωρίζει την 20ετή προσφορά της τοπικής τράπεζας, οι χαρακτηρισμοί πρέπει να εκφράζονται μετά τις διαπιστώσεις.
Ευχαριστώ για τη φιλοξενία,
Ε. Φλωράτος

ΟΙ ΑΠΑΝΤΗΣΕΙΣ ΤΗΣ «Π» ΜΕ ΣΤΟΙΧΕΙΑ
Από το 1994 μέχρι και το 2012, η «Π» κάλυψε την πορεία της «Αχαϊκής» με εκατοντάδες δημοσιεύματα, θετικά στο σύνολό τους. Συμβάλαμε στην ανάπτυξη της Τράπεζας, στο να πεισθούν οι συμπολίτες μας να γίνουν μεριδιούχοι, στη θετική της εικόνα στην κοινωνία. Κατά συνέπεια έχουμε και εμείς μερίδιο σε όσα συνέβησαν. Ακόμα και όταν αφαιρέθηκε η άδεια λειτουργίας και ετέθη υπό εκκαθάριση το ίδρυμα, υιοθετήσαμε μια πολύ διακριτική στάση. Τους λόγους τους εξηγήσαμε σε χθεσινό μας σημείωμα. Είμαστε οι τελευταίοι που θα χαιρόμασταν από οποιαδήποτε αρνητική εξέλιξη. Μεταξύ των ελεγχόμενων βρίσκονται φίλοι και συνεργάτες μας.
Ο χρόνος όμως περνά και χάνεται, χωρίς οι χιλιάδες εταίροι και η κοινή γνώμη να έχουν ακόμα ενημερωθεί και κατανοήσει τις διαστάσεις αυτής της υπόθεσης. Σήμερα έχουμε την ολοκλήρωση της έρευνας με πολύ σοβαρές αιτιάσεις και την έναρξη ενός νέου κύκλου ανακρίσεων, διαδικασία πολύ σοβαρή, με άγνωστη κατάληξη.
Σε μια τέτοια κατάσταση, η «Π» θεωρεί ευθύνη της, αποστολή της, ως το μεγαλύτερο μέσο ενημέρωσης της περιοχής, να δώσει στην κοινωνία ό,τι έχει στα χέρια της, δηλαδή μια ανεξάρτητη Εκθεση, η οποία περιέχει πάρα πολλά στοιχεία και πληροφορίες.
Ο κ. Ε. Φλωράτος μάς έστειλε χθες επιστολή, την οποία δημοσιεύουμε αυτούσια. Οι επισημάνσεις μας:
Σχετικά με την αναφορά «αλλεπάλληλα δημοσιεύματα της εφημερίδας ΠΕΛΟΠΟΝΝΗΣΟΣ για κακή διαχείριση στην ΑΧΑΪΚΗ ..». Ποτέ δεν ισχυριστήκαμε ότι έγινε «κακή διαχείριση». Εμείς μεταφέρουμε ό,τι λένε οι πηγές μας και η ανεξάρτητη Εκθεση που διαθέτουν οι αρχές και μερικοί εμπλεκόμενοι,
Σχετικά με την αναφορά ότι τα δημοσιεύματα της «Π» «θεωρούμε ότι υποκαθιστούν τις αρμόδιες αρχές και δημιουργούν εντυπώσεις στην κοινή γνώμη». Φυσικά δεν έχουμε τέτοιο σκοπό και πρόθεση. Από την πρώτη στιγμή, η «Π» κάνει αναφορά στην πηγή της πληροφόρησης που είναι οι δημόσιες αρχές, οι οποίες και παρήγγειλαν τη σχετική έρευνα η οποία, μαζί με άλλα στοιχεία, εν έτει 2015 συγχωνεύθηκε σε μια κοινή έρευνα. Δεν υποκαθιστούμε λοιπόν αρχές, ίσα - ίσα που αναφερόμαστε και σε νεότερα στοιχεία και εξελίξεις πάνω σε συγκεκριμένες ενέργειες αρχών,
Σχετικά με την αναφορά ότι «στην εξ 163 σελίδων έρευνά της ΔΕΝ διαπίστωσε ζημιά για το ΝΠ, τους μεριδιούχους και το Δημόσιο». Αναζητήσαμε την αναφορά, αλλά δεν την εντοπίσαμε. Με σκοπό την πλήρη ενημέρωση των αναγνωστών μας, παραθέτουμε όλο το κείμενο των σελίδων 163, 164 και 165 που κατέχουν θέση οιονεί συμπερασμάτων.
Υ.Γ.: Η περιοχή μας, δυστυχώς, δεν δρα τοπικιστικά. Εχει ανάγκη όσο καμιά άλλη περιοχή, από προσπάθειες σαν αυτήν της «Αχαϊκής». Η περιοχή μας έχει ανάγκη από ένα κοινό αναπτυξιακό όραμα. Τέτοιες προσπάθειες πρέπει να γίνουν ξανά πολλές το ταχύτερο. Το τελευταίο διάστημα εμφανίζονται στο προσκήνιο ικανοί νέοι ηγέτες που θα μπορούσαν να μπουν μπροστά. Το ερώτημα είναι πώς μπορεί να συμβάλει μια εφημερίδα του κύρους της «Π» σε αυτό. Με το να μην αναδείξει όσα γνωρίζει για να ξεχαστούν ή με την ακριβώς αντίθετη πρακτική, δηλαδή να δημοσιοποιηθούν όλα, να ολοκληρωθεί σωστά η όποια διερεύνηση και η απόδοση ευθυνών, εάν υπάρχουν, και στη συνέχεια, γνωρίζοντας πού έγινε λάθος, να κάνουμε μια πραγματικά νέα και υγιή αρχή. Στο ερώτημα αυτό η «Π» πήρε θέση.

ΤΟ ΠΟΡΙΣΜΑ DELOITTE
Πέραν των ανωτέρω αναφερομένων, σχετικών με τις καταγγελλόμενες πράξεις, κρίνεται σκόπιμο να παρατεθούν οι κάτωθι γενικές διαπιστώσεις που προέκυψαν από τις πραγματοποιηθείσες ελεγκτικές διαδικασίες. Κατά την επίσκεψη μας στις εγκαταστάσεις της τραπέζης πληροφορηθήκαμε από τον ειδικό εκκαθαριστή και τους νομικούς του συμβούλους ότι:
- Τα στελέχη της Νομικής Υπηρεσίας της τραπέζης δήλωσαν παραίτηση την ίδια ημέρα που ανακλήθηκε η άδεια λειτουργίας της τράπεζας από την τράπεζα της Ελλάδος.
- Οι φάκελοι ορισμένων δανείων που παρέλαβαν οι εξωτερικού συνεργάτες δικηγόροι για τους σκοπούς της εκκαθάρισης ήταν εμφανώς ελλιπείς.
- Κατά την επίσκεψή μας στο κεντρικό κατάστημα της τράπεζας, παρατηρήσαμε ότι υπήρχαν σε αυτό υπάλληλοι της τραπέζης. Οπως ενημερωθήκαμε από τον ειδικό εκκαθαριστή, η τράπεζα συνεχίζει να απασχολεί 35 άτομα περίπου για εργασίες διεκπεραιωτικού χαρακτήρα.
- Κατά την επίσκεψή μας στις εγκαταστάσεις της τραπέζης, πληροφορηθήκαμε την ύπαρξη εκθέσεως που συντάχθηκε από την εταιρεία παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών «Grant Thornton», κατ' εντολή του ειδικού εκκαθαριστή, αναφορικά με τα ηλεκτρονικά συστήματα, αρχεία και δεδομένα της τραπέζης.
- Στην ενότητα των παραρτημάτων της παρούσας εκθέσεως παρατίθεται για πληροφοριακούς σκοπούς πίνακας με τη σύνθεση του ΔΣ από 1.1.2003 έως και 19.3.2012, ήτοι έως την ημερομηνία ανάκλησης της άδειας λειτουργίας της τραπέζης (Παράρτημα XLII),
- Γενικές ελλείψεις της τραπέζης βάσει πορισμάτων της Τράπεζας της Ελλάδος (Παραρτήματα I-III).
- Σημαντικές ελλείψεις στα συστήματα πρόληψης και καταστολής της νομιμοποίησης εσόδων από εγκληματικές δραστηριότητες και της χρηματοδότησης της τρομοκρατίας.
- Με στόχο τη μείωση του λειτουργικού κινδύνου είχε επισημανθεί η ανάγκη κωδικοποίησης των διάσπαρτων οδηγιών και εγκυκλίων της Γενικής Διεύθυνσης σε ενιαίο Εσωτερικό Κανονισμό Λειτουργίας, με περαιτέρω διαχωρισμό συγκεκριμένων καθηκόντων, ώστε να αποφεύγονται οι περιπτώσεις ασυμβίβαστων ρόλων.
- Απουσία ανάπτυξης μηχανισμών και μεθόδων διαχείρισης και παρακολούθησης διαφόρων κινδύνων για τη λειτουργία διαχείρισης Πιστωτικού Κινδύνου και την αποτελεσματικότητα της Μονάδος Διαχείρισης Κινδύνων. Οι υπάλληλοι της Μονάδος ασχολούνταν κατά κύριο λόγο με μια σειρά πιστοδοτικών θεμάτων (κυρίως εισηγήσεις και εγκρίσεις) με συνέπεια την έλλειψη χρόνου για την ουσιαστική ενασχόλησή τους με θέματα κινδύνων,
- Ατέλειες του πλαισίου ανάληψης και διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου με συνέπεια την πιθανότητα ύπαρξης υψηλού λειτουργικού κινδύνου και την αδυναμία ολοκληρωμένης και ενιαίας παρακολούθησης των διαφόρων υποκατηγοριών του πιστωτικού κινδύνου.
- Ανάγκη βελτιώσεων των διαδικασιών διαχείρισης των οριστικών καθυστερήσεων & των επισφαλειών, με την εκπόνηση διαδικασιών διαχείρισης καθυστερήσεων που να προσιδιάζουν στις ιδιαιτερότητες της τράπεζας.
- Αδυναμίες στη διαχείριση πιστωτικού κινδύνου λιανικής τραπεζικής, καθώς η τράπεζα δεν είχε αναπτύξει ολοκληρωμένο πλαίσιο διαδικασιών και κανόνων. Η μέθοδος υπολογισμού του «Δείκτη Δανειακής Επιβάρυνσης» (ΡΤΙ) και «Αξίας δανείου προς αξία ακινήτου» (LTV) δεν ήταν πλήρεις και οι δείκτες δεν λαμβάνονται υπόψη κατά την εγκριτική διαδικασία.
- Περιπτώσεις επιχειρηματικών δανείων που δόθηκαν με τη μορφή καταναλωτικών ή στεγαστικών.
- Ανάγκη επικαιροποίησης των κριτηρίων και των διαδικασιών ελέγχου, του εύρους των αντικειμένων και της δομής των πορισμάτων της Μονάδας Εσωτερικής Επιθεώρησης.
- Μη συμμόρφωση της τράπεζας με την υποχρέωση που προβλεπόταν από την ΠΔΤΕ 2577/2006, σχετικά με την αξιολόγηση της επάρκειας και αποτελεσματικότητας των εσωτερικών μηχανισμών ελέγχου.
- Καθορισμός των ορίων των εγκριτικών κλιμακίων με αποκλειστικό κριτήριο το ύψος του αιτήματος, χωρίς να λαμβάνονται υπόψη εξειδικευμένες παράμετροι όπως, το επίπεδο κάλυψης από εξασφαλίσεις, η συναλλακτική συμπεριφορά, η ύπαρξη δυσμενών στοιχείων και το ποσοστό συμμετοχής της τράπεζας στη συνολική χρηματοδότηση του πελάτη, οι οποίες διαφοροποιούσαν ουσιαστικά το επίπεδο του αναλαμβανόμενου πιστωτικού κινδύνου.
- Μη διασφάλιση, από καταγεγραμμένες και θεσμοθετημένες διαδικασίες, του επιπέδου ακρίβειας και επικαιροποίησης των υποβαλλόμενων στοιχείων, μέσω της συμμόρφωσης στις τροποποιήσεις του θεσμικού πλαισίου.
- Υπαρξη πιστοδοτήσεων με ευνοϊκή μεταχείριση προς επιχειρήσεις και φυσικά πρόσωπα, οι φορείς των οποίων είχαν ειδική σχέση με το πιστωτικό ίδρυμα. Οι σχετικές χορηγήσεις εγκρίθηκαν και χορηγήθηκαν χωρίς ολοκληρωμένες αξιολογήσεις και ενείχαν ιδιαίτερο πιστωτικό κίνδυνο.
- Σταδιακή επιδείνωση της ποιότητας του δανειακού χαρτοφυλακίου της τράπεζας από το 2006, γεγονός που απαιτούσε τη διενέργεια σημαντικών παραβλέψεων και την ενίσχυση των κεφαλαίων. Το 2011 εμφανίστηκε σημαντική διόγκωση των καθυστερήσεων με χαρακτηριστικό την αύξηση αυτών κατά 74,4%, η οποία διαπιστώθηκε και κατά τον έλεγχο της Τράπεζας της Ελλάδος το 2012.
- Αντιμετώπιση σοβαρών προβλημάτων ρευστότητας από το 2010 και μετά, γεγονός που εντάθηκε καθώς η Τράπεζα έπαψε και να θεωρείται αποδεκτός αντισυμβαλλόμενος και να συμμετέχει στις πράξεις νομισματικής πολιτικής της ΕΚΤ.
- Πτώση των κεφαλαίων της τράπεζας κάτω του ελαχίστου αποδεκτού ορίου, χωρίς να υπάρχει προοπτική αύξησης και αποκατάστασης τους. Τον Δεκέμβριο του 2011 ο Δείκτης Κεφαλαιακής Επάρκειας είχε διαμορφωθεί στο 6,4% έναντι ελαχίστου ορίου 10,0% και συνυπολογιζόμενου το ποσό διπλής μόχλευσης (δάνεια σε προσωπικό για αγορά συνεταιριστικών μερίδων) ο ΔΚΕ υποχωρούσε στα 4,0%. Συνεπώς, απαιτείτο κεφαλαιακή ενίσχυση της τράπεζας με το ποσό των €13,2 εκατ. τουλάχιστον.
- Χορήγηση αναχρηματοδοτήσεων ληξιπρόθεσμων οφειλών κατά το τέταρτο τρίμηνο του 2011, με αποτέλεσμα την βελτίωση των δεικτών καθυστερήσεων και αποδοτικότητας. Ομως οι αναχρηματοδοτήσεις αυτές, όπως διαπιστώθηκε, πραγματοποιήθηκαν χωρίς την αξιολόγηση της ικανότητας των πιστούχων να αποπληρώσουν ή αφορούσαν εκ νέου ρυθμίσεις ή οι όροι αυτών ήταν αρκετά «χαλαροί».

ΟΙ ΔΙΑΠΙΣΤΩΣΕΙΣ ΤΩΝ ΕΜΠΕΙΡΟΓΝΩΜΟΝΩΝ
Οι διαπιστώσεις αυτές, όπως σημειώνουν οι εμπειρογνώμονες, δεν προεξοφλούν απαραιτήτως μια ποινικά επιλήψιμη συμπεριφορά, όμως η ανάγνωση των σχετικών φακέλων αποτελεί ξενάγηση σε ένα, επιεικώς, ανορθόδοξο, εμφανώς ευνοιοκρατικό περιβάλλον, σίγουρα πάντως καθόλου σχολαστικό, σε ό,τι αφορά τις δανειακές και άλλες συναφείς εξυπηρετήσεις της τράπεζας προς ορισμένες κατευθύνσεις.
Τυχαίνει, πάντως, οι κατευθύνσεις αυτές να έχουν αναγνωρίσιμο ονοματεπώνυμο σε πολύ χαρακτηριστικές, μνημονευόμενες περιπτώσεις, κάτι που μάλλον δεν θα καταπλήξει όσους μετέχουν στο κοινωνικό και οικονομικό γίγνεσθαι της πόλης.
Πώς ενεπλάκησαν στην υπόθεση οι εμπειρογνώμονες; Τους ανατέθηκε το έργο από τον εισαγγελέα Οικονομικού Εγκλήματος Αθηνών. Εχουν προηγηθεί μηνυτήριες αναφορές από εννέα μεριδούχους της «Αχαϊκής», αλλά βέβαια και η ανάκληση της άδειας λειτουργίας της τράπεζας, που συνέβη το 2011, προκαλώντας πολύ ισχυρούς πολιτικούς, οικονομικούς και κοινωνικούς τριγμούς, που αποτέλεσαν αφορμή, παραμονές εκλογών μάλιστα, να αποσπαστούν δεσμεύσεις σε κορυφαίο επίπεδο για ευμενή αντιμετώπιση του ζητήματος, αλλά μετεκλογικά οι δεσμεύσεις δεν συνοδεύθηκαν από πράξεις, κάτι που σήμαινε ότι ο πολιτικός κόσμος προτίμησε να αφήσει το θέμα να κρυώσει και να το αδειάσει ευσχήμως.

ΟΙ ΠΑΡΑΤΗΡΗΣΕΙΣ
Οι εμπειρογνώμονες διευκρινίζουν πως δεν είναι αποστολή τους να κάνουν παρατηρήσεις ποινικού ενδιαφέροντος. Αφήνουν το καυτό αυτό ερώτημα στη δικαιοδοσία των εισαγγελικών και δικαστικών αρχών, που θα επιληφθούν περαιτέρω.
Τις παρατηρήσεις τους πάντως διατρέχει η εκτίμηση ότι η τράπεζα λειτούργησε με συγκεντρωτικό τρόπο, με αδιαφάνεια ως προς τα κριτήρια κρίσιμων επιλογών, μη προτάσσοντας το συμφέρον της έναντι των επιδιώξεων και των αναγκών ορισμένων, τουλάχιστον, επιφανών πελατών της, τους οποίους περιέθαλψε με ατεκμηρίωτη γενναιοδωρία και ανεκτικότητα.
Οι εμπειρογνώμονες παραδέχονται ότι σε περιόδους ευφορίας είθισται να χαλαρώνει η σχολαστικότητα στα κριτήρια και τις δικλείδες που διέπουν τις δανειοδοτήσεις και τις εξυπηρετήσεις προς τους πιστούχους. Ομως, στην προκειμένη περίπτωση, υποστηρίζουν, η λείανση αυτή υπερέβη τα επίπεδα της υγιούς πρακτικής, σε βαθμό που δεν διασφαλίστηκε στα μάτια ενός «καλοπροαίρετου τρίτου» ότι αποκλείστηκε η κατάχρηση αρμοδιοτήτων και εξουσιών από πρόσωπα «με σημαίνοντα, ιδία δε και δεσπόζοντα, ρόλο και λόγο στην τράπεζα».Με απλούστερα λόγια, το ελάχιστο είναι ότι δεν δόθηκε και μεγάλη σημασία στην έξωθεν καλή λειτουργία του διοικητικού συστήματος, που φαίνεται πως ήταν ολιγοπρόσωπο και κλειστό.
Οι εμπειρογνώμονες διαπιστώνουν υποκειμενισμό και προχειρότητα:
- Κανονισμό Πιστωτικής Πολιτικής ο φορέας απέκτησε μόλις το 2011, και λίγο πριν κλείσει.
- Αυτό δεν είναι θεωρητικό. Η Τράπεζα στερείτο οργανωτικής δομής που θα ασχολείτο εμπεριστατωμένα και με τεκμήρια ως προς τον περιορισμό του πιστωτικού κινδύνου για τις χορηγήσεις της.
- Δίχως να έχει σύστημα εσωτερικού ελέγχου, η τράπεζα μπορούσε να παίρνει αποφάσεις χωρίς να αποτυπώνονται λάθη και παραλείψεις της διοίκησής της.

ΤΑ «ΦΑΛΤΣΑ»
Οι εμπειρογνώμονες επικαλούνται πολλές περιπτώσεις ανορθόδοξης λειτουργίας, μάλιστα αρκετές από αυτές περιστρέφονται γύρω από τα ίδια εταιρικά ή φυσικά πρόσωπα.
Κατέγραψαν:
- Δανειοδοτήσεις χωρίς τεκμηρίωση πιστοληπτικής ικανότητας.
- Αναδιαρθρώσεις δανείων επίσης χωρίς τεκμηρίωση, επιχειρηματικά σχέδια, εμπεριστατωμένα αιτήματα κ.λπ.
- Δανειοδοτήσεις που εξυπηρετούσαν συμφέροντα μελών του ΔΣ με συμμετοχή των ιδίων στις αποφάσεις, κάτι που αποφεύγεται.
- Δανειοδοτήσεις με επιτόκια που δεν απέφεραν κέρδος προς την τράπεζα, αλλά μάλλον εξυπηρετούσαν την ανάγκη του δανειολήπτη. Μνημονεύεται μάλιστα περίπτωση όρων δανειοδότησης που φάνηκε μάλλον να παραγγέλλονται παρά να εισάγονται προς εσωτερική επεξεργασία.
- Απαλλακτικές αποφάσεις προς δανειολήπτες, χωρίς τεκμηρίωση.
- Αγορά οικοπέδου για το διοικητήριο χωρίς σαφή πρόβλεψη σχετικής οικονομοτεχνικής μελέτης.




Αποστολή με E-mail Εκτύπωση


 


 

 

 


Πελοπόννησος
 
 

 



Τελευταία [10:42:42]